Ce qui distingue l’Empire Vie de la concurrence
Les conseillers et conseillères en assurance collective veulent comprendre ce qui distingue un assureur d’un autre, au-delà du prix. Ils entendent le même refrain de nombreux assureurs et ont besoin de comprendre les forces de chacun d’entre eux afin d’être en mesure de faire une recommandation à leurs clients.
Ils citent constamment les régimes avec services administratifs seulement (SAS) de l’Empire Vie comme une force qui distingue la société de la concurrence sur le marché.
En quoi les régimes avec SAS de l’Empire Vie se distinguent-ils? Selon Dara Brachman, vice-présidente, Distribution, Solutions d’assurance collective, « Les conseillers nous disent qu’ils trouvent plusieurs caractéristiques utiles : les taux budgétisés, le financement partagé, l’assurance dentaire avec SAS pour les groupes d’aussi peu que deux assurés, l’assurance maladie complémentaire (AMC) pour les groupes d’aussi peu que 20 assurés, les relevés trimestriels, le traitement efficient des déficits/surplus et les frais concurrentiels. De plus, lorsqu’une police en vigueur de l’Empire Vie passe d’un régime pleinement assuré à un régime avec SAS, la société procède à la transformation en arrièrescène afin qu’il n’y ait aucune répercussion sur l’administrateur de régime ou les participants. Les numéros de police et de certificat demeurent inchangés. »
Qu’est-ce qu’un régime avec SAS?
SAS est l’acronyme de « services administratifs seulement ». Il s’agit d’un contrat d’affaires en vertu duquel un assureur s’engage à accomplir certaines tâches administratives pour la maintenance d’un régime d’assurance maladie financé par le client.
Lorsqu’un client finance lui-même ses garanties d’assurance maladie, l’Empire Vie effectue des tâches administratives qui comprennent, mais sans s’y limiter :
- l’établissement du contrat, des livrets des garanties et des cartes des garanties;
- l’envoi des relevés de facturation mensuels;
- l’administration de l’adhésion des employés, des changements de salaire, des évènements importants de la vie, etc.;
- le traitement et le paiement des demandes de règlement;
- la conciliation des relevés;
- la détection et la prévention de la fraude.
Contrairement à un régime assuré pour lequel l’assureur assume tous les risques, le client assume une partie des risques dans le cadre d’un régime avec SAS.
Pour plus de souplesse, l’Empire Vie offre l’option de paiement budgété. Elle facture un taux mensuel au client de la même façon qu’elle le ferait pour un régime assuré, puis effectue un rapprochement chaque mois ou chaque trimestre. Elle effectue également un rapprochement annuel au renouvellement.Les frais d’un régime avec SAS couvrent les éléments suivants :
A number of items are factored into ASO expenses, including:
- Coûts d’administration des demandes de règlement
- Coûts généraux d’administration
- Frais pour les risques
- Commissions payées aux conseillers
- Taxe sur les primes (sauf en Alberta)
- Frais pour la protection en excédent des pertes
- Frais de mutualisation des garanties à l’extérieur du pays
L’Empire Vie ne facture pas d’intérêt sur les déficits.
Les frais d’un régime avec SAS peuvent être facturés sous forme d’un pourcentage des primes/dépôts ou des règlements payés. S’ils sont stables, les frais facturés sous forme d’un pourcentage des primes/dépôts permettent au client de faire un budget précis : les dépenses ne varieront pas à moins que les primes/dépôts varient. Si les frais sont facturés sous forme d’un pourcentage des règlements, les frais mensuels du régime avec SAS varieront en fonction des règlements.
Les régimes avec SAS ne conviennent pas à tous les groupes
Par conséquent, les conseillers doivent évaluer soigneusement les risques avant de décider si un régime avec SAS convient à leurs clients.
Les risques peuvent comprendre :
- des changements dans les habitudes de demandes de règlement (p. ex., des changements au sein de l’entreprise du titulaire de la police);
- des demandes de règlement relatives à une catastrophe (p. ex., pandémie de COVID‑19);
- un délestage des responsabilités du gouvernement en soins de santé;
- des nouveaux produits ou services (p. ex., de nouveaux médicaments);
- des poursuites.
Il existe plusieurs façons de gérer les risques relatifs aux régimes avec SAS, notamment :
- Mutualisation : types de demandes de règlement importants et inattendus (p. ex., garanties à l’extérieur du pays, assurance dentaire en cas d’accident et fournitures médicales)
- Protection en excédent de pertes : protection qui assure toutes les demandes de règlement au-delà d’un seuil pour chaque personne assurée (p. ex., 10 000 $)
- Conception du produit : structure de régime comprenant des maximums (p. ex., limiter les frais pour services paramédicaux à 500 $ par année)
- L’Empire Vie établit ses taux de primes mutualisés pour l’AMC en fonction d’un pourcentage des taux budgétés des régimes avec SAS. Cette approche contribue à réduire la volatilité comparativement une approche qui base les taux sur un pourcentage des règlements remboursés à la fin de la période analysée, par exemple.
Bien que les régimes avec SAS ne conviennent pas à tous les clients, ils offrent de nombreux avantages pour les groupes qui sont en mesure d’assumer une partie des risques. Parmi ces avantages, notons des frais de régime moins élevés, des économies de la taxe sur les primes et une gestion des flux de trésorerie.
Un régime avec SAS convient-il à mon client?
Les régimes avec SAS conviennent à de nombreux groupes. Ils conviennent tout particulièrement aux clients qui ont un faible roulement de leurs effectifs et dont l’entreprise leur permet d’opter pour une approche de gestion à long terme de leur régime d’assurance collective, de la même façon qu’ils géreraient leur budget d’exploitation global.
Les conseillers sont les mieux placés pour aider les clients à évaluer leur tolérance au risque ainsi que leur capacité à assumer une plus grande partie des responsabilités financières, incluant tout déficit du régime, s’il y a lieu.
Aimeriez-vous obtenir plus d’information?
Les conseillers peuvent communiquer avec leur équipe des comptes de l’Empire Vie, et les clients peuvent communiquer avec leurs conseillers en assurance collective.